Здравствуйте, уважаемые читатели интернет-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Виктор Голиков, и мы разбираем все плюсы и минусы банковских вкладов физических лиц.
Тема будет интересна для всех, ведь услугами банков пользуется каждый — от министра до безработного. Да, даже неустроенным гражданам перечисляют пособие на пластиковые карты! Даже бомж при желании и возможностях вправе сделать банковский вклад.
Давайте ответим на простые, но не всем понятные вопросы:
- Что регулирует закон о банковских вкладах физических лиц?
- Как рассчитать процентную ставку по вкладам с помощью онлайн калькулятора?
- Где заключить договор банковского вклада на выгодных условиях?
В этой статье мы узнаем все тонкости заключения сделок в обслуживающих нас финансовых учреждениях. Изучим все подвохи, ожидающие нас в банковских операциях. Сравним и самостоятельно рассчитаем, какая программа выгоднее для нашего вклада. Итак, выясняем насколько это выгодно!
Содержание
- Что такое банковский вклад физических лиц?
- Для чего нужны банковские вклады физическим лицам — 3 основные цели
- Цель 1. Накопление денежных средств
- Цель 2. Сохранение денег от инфляции
- Цель 3. Дополнительный заработок
- Как выбрать самый выгодный банковский вклад для физического лица — 5 простых шагов для новичков
- Шаг 1. Определяемся с суммой вклада
- Шаг 2. Подбираем валюту вклада
- Шаг 3. Выбираем банки
- Шаг 4. Анализируем предложенные банковские вклады
- Шаг 5. Выбираем подходящий вклад
- Кто предлагает выгодные условия банковских вкладов для физических лиц — обзор ТОП-3 банков
- Как открыть надежный банковский вклад физическому лицу — 3 полезных совета
- Совет 1. Выбирайте проверенные временем банки
- Совет 2. Распределяйте большую сумму вклада между различными банками
- Совет 3. Отдавайте предпочтение вкладам с простыми и понятными условиями
- Заключение
1. Что такое банковский вклад физических лиц?
Разместите денежные средства в национальной или иностранной валюте на банковском счету и вы уже вкладчик! Все просто. Законодательство урегулировало ваше право делать вклады и получать определенный доход.
Итак, любой гражданин имеет право сделать банковский вклад. Но далеко не каждое финансовое учреждение имеет право принимать деньги от населения. Для это требуется соблюдение определённых правил.
Условия для получения права на приём вкладов:
- государственная регистрация не менее 2х лет;
- аттестация в системе обязательного страхования;
- уставной капитал не менее 3,6 млрд рублей.
Банк обязан также раскрывать информацию о лицах, его контролирующих. Выполнение этих условий гарантирует физическим лицам выплаты, предусмотренные программой. Прибыль от вложений не всегда составляет заранее обещанную сумму! Возможно как увеличение, так и уменьшение процентов от вложений.
Доход от вклада зависит от:
- срока размещения;
- суммы вклада;
- ставки банка (величина может колебаться);
- дополнительных условий (капитализации, штрафы, комиссия).
Депозитные вклады — универсальный финансовый инструмент, доступный каждому человеку. Однако вложения имеют свои особенности, характеристики и специфику.
2. Для чего нужны банковские вклады физическим лицам — 3 основные цели
Открытие вклада — процедура несложная. Другой вопрос, для чего вы это делаете? Казалось бы, тут всё просто. Сохранить и приумножить – этот ответ подходит к любому вопросу относительно вложений в финансово-кредитные организации.
Но люди преследуют и другие цели, вкладывая деньги в банк.
Цель 1. Накопление денежных средств
Есть такая категория людей, у которой деньги не задерживаются. Или они их пускают в дальнейший оборот, или пускают на ветер, или жертвуют на благотворительность, или тратят на необязательные покупки в надежде остановить инфляцию — неизвестно. Факт в том, что когда деньги нужны, то их нет!
Таких людей банки завлекают срочными вкладами , то есть деньги размещаются в банке на определенный срок. Договор по таким вкладам не предусматривает досрочное изъятие средств. Либо деньги вернуть разрешается, но без процентов вознаграждения или с комиссией досрочного снятия.
Закрывая такие депозиты досрочно, клиенты рискуют получить обратно сумму меньше той, что внесли изначально.
Действует ряд факторов:
- комиссия за взнос;
- штраф за досрочное расторжение договора;
- девальвация;
- изменение процентной ставки.
Хотя накопительные договоры зачастую и предусматривают пополнение счета, но и условия вкладов достаточно жестко зависят от банковской ставки. Читайте на нашем сайте статью, посвященную этому вопросу — «В каком банке открыть вклад».
Цель 2. Сохранение денег от инфляции
Для этой цели подойдут почти любые вклады: накопительные, срочные, до востребования — все они отвечают этому требованию.
Хранить деньги под матрасом — дело ненадёжное. А если пожар? Вы задумывались о ворах? И не забывайте о главном вредителе — инфляции. Этот паразит пожирает ваши деньги, даже если они спрятаны в несгораемый шкаф.
Банки своими инвестиционными программами естественным образом восстанавливают покупательную способность денег. То, что вы могли купить на 1000 рублей полгода назад, вы сможете купить и сегодня, поскольку, хотя товары и подорожали, к вашей 1000 прибавились набежавшие проценты.
Плюсом вы получаете бесплатный сейф и звание клиента банка.
Цель 3. Дополнительный заработок
А вы знали, что для клиентов банка положены дополнительные льготы и бонусы? В ходу также многочисленные акции и розыгрыши. При удачном стечении обстоятельств можно подзаработать! Если не удалось что-то выиграть, есть шанс купить по льготной цене и продать согласно рыночной.
А если вы расчетливый игрок, играйте на разнице валютных курсов! Для этого есть мультивалютные вклады, внутри которых можно свободно конвертировать деньги, получая на разнице дополнительный доход.
Существует еще категория «профессиональных вкладчиков». Эти люди сразу открывают лестницу депозитов, и перебрасывая полученное вознаграждение по вкладам, получают неплохую прибыль и солидную долю ненависти банкиров.
См. статью «Открытие вклада».
3. Как выбрать самый выгодный банковский вклад для физического лица — 5 простых шагов для новичков
Выбрать нужную вам программу инвестиции из десятков предложений, похожих друг на друга, как близнецы, не только сложно, но и утомительно!
Попробуйте руководствоваться нижеследующими принципами в выборе своего вклада.
Шаг 1. Определяемся с суммой вклада
Основное значение для вкладчика имеет сумма, которую он готов разместить в банке. Размер будет определять и выбор вклада.
Существуют предложения с максимальными эффективными ставками и минимальным порогом взноса.
Пример
Соблазнившись выгодным предложением вклада, Валерий Юрьевич, отправился в банк для открытия депозита. Собрал все свободные деньги, а это почти две с половиной пенсии!
Когда дело дошло до взноса, пенсионер с гордостью выложил на кассе 65 тысяч рублей! Еще долго кассир Юлия объясняла Валерию Юрьевичу, что на выбранных пенсионером условиях, открыть вклад можно только при минимальной сумме вклада в 300 000 рублей.
Если вы намерены открыть несколько депозитных счетов, немаловажно распределить деньги пропорционально. С точки зрения наибольшей доходности стоит вкладывать наибольшую сумму в краткосрочные вклады — они приносят наибольший доход. В дальнейшем можно использовать пролонгацию вклада.
Небольшие и средние суммы используют для продолжительных вкладов со стабильными процентами. Такие депозиты используют часто как расчетные счета для оплаты текущих расходов.
Шаг 2. Подбираем валюту вклада
Определившись с суммой, выберите валюту вклада. Здесь необходимо руководствоваться принципом: чем стабильнее валюта, тем меньше процентная ставка.
Покумекал Валерий Юрьевич и решил перевести свои рубли в доллары. А что, так хоть стабильно сохранятся, да еще пару долларов сверху накинут после закрытия вклада.
Менеджер Виталий доходчиво объяснил старичку, что если Валерий Юрьевич собирается покупать что-то за рубли по окончании вклада, то лучшим решением будет сделать вклад именно в рублях, так как двойная конвертация валюты сведет на нет всю доходную часть долларового депозита.
Есть еще вариант мультивалютного вклада. Распределить деньги по трем основным востребованным в России валютам. Проценты будут начисляться соответственно ставке каждой валюты. При необходимости можно будет воспользоваться любой из них.
Наиболее распространенная схема мультивалютных вкладов:
- доллары США — 30%;
- евро — 30%:;
- рубли — 40%.
Шаг 3. Выбираем банки
Самый лучший банк — это банк через дорогу. До него легко добраться, и если подумать, то предложения-то у банков почти одинаковые. Сколько будет потрачено времени и денег на дорогу в банк, делающий наилучшее предложение, но находящийся на другом конце города?
Как ни считал наш пенсионер, а дорога до другого банка, где проценты повыше, не оправдывала вклад в этот банк. Пришлось выбирать из предложений первого финансового учреждения.
Но в наш век прогресса вклады делаются не выходя из дому. По интернету. И это тоже характеризует банк. Если вам удобно и комфортно иметь дело с этим партнером, зачем искать меньшее из зол?
В банковском деле за красивой оберткой часто скрываются весьма сомнительные реалии. Можно столкнуться с таким громоздким бюрократическим аппаратом управления, что удовлетворение от сделки превратиться в раздражение и головную боль.
Выбирая банк просматривайте:
- самостоятельность бренда — факты слияния с другими банками говорят о нестабильности;
- опыт работы — чем дольше банк работает, тем надежнее;
- разнообразие предложений — универсальные компании умеют делать деньги из всего;
- соответствие современным технологиям — развивающиеся предприятия следят за тенденциями в бизнесе, что гарантирует ваш доход.
Шаг 4. Анализируем предложенные банковские вклады
Если банк заинтересован в развитии, он заботится о своих клиентах. Он делает все возможное, чтобы вкладчикам было максимально удобно расставаться со своими деньгами. Любой инвестиционный банк просто обязан иметь на своем сайте онлайн-калькулятор вкладов.
Здесь выбираем из списка предложенных нужную вам программу вклада, срок и сумму. Вот и все! Перед вами итоговый доход! Сравнивать легко и просто, а главное удобно!
Давайте сравним предложения по вкладам на трех разных сайтах:
| № | Веб-страница | Ставка | Срок | Минимальная сумма | Капитализация | Итоговая сумма |
| 1 | Московский кредитный банк | 9.25% | 12 мес. | 1 000р. | Да | 1095 |
| 2 | Банк Авангард | 8.5% | 12 мес. | 10 000р. | Нет | 1085 |
| 3 | Связь Банк | 8.95% | 12 мес. | 10 000р. | Нет | 1089,5 |
Попробуйте посчитать это вручную! Тут и опытные бухгалтера запутаются. А если перейти на сайт электронного калькулятора депозитов (любая поисковая система выдаст три десятка вариантов) и подставить нужные вам цифры и условия — мгновенно получите результат!
Шаг 5. Выбираем подходящий вклад
Сравнивая все условия, подбираем нужную программу. Какой это будет вклад, решать вам. Исходите из целей размещения денег в банке. Возможно, вы почерпнете какую-то информацию или опыт у друзей, соседей.
Не поленитесь почитать рецензии на те или иные программы инвестиций простых вкладчиков. В таком деле иногда разумнее будет ориентироваться на других.
Умные вкладчики учатся на чужих депозитах.
Дело за малым — сделать вклад. Для этого понадобится паспорт, ИНН, регистрационная справка. Разъясните все сомнительные места в договоре у менеджера. Спросите, что будет, если программа прекратит действовать? Смоделируйте любую возможную ситуацию, и пусть менеджер банка укажет вам пути решения проблемы.
4. Кто предлагает выгодные условия банковских вкладов для физических лиц — обзор ТОП-3 банков
Решив сделать вклад, выясняйте, сравнивайте различные программы от нескольких доступных банков.
Финансово-кредитные учреждения никогда не останутся в проигрыше. Они ворочают вашими деньги, отдавая часть процентов за возможность ими двигать. Вы получаете взаимную выгоду и стесняться здесь нечего!
А сейчас небольшой обзор финансовых учреждений, предлагающих привлекательные условия для вложения средств.
1) Уральский банк
Банк основан в 1990 году, входит в список 30 крупнейших финансовых учреждений России и ТОП-100 самых надёжных компаний. Показатели активов на 2016 год — 337 млрд руб. Размер собственного капитала — 26,6 млрд руб.
Уральский банк реконструкции и развития предлагает вам депозиты и кредиты по самым выгодным ставкам. 9% годовых + 1% при открытии вклада через интернет.
Проще простого зарегистрироваться в интернет-банкинге УБРиР и получить свою выгоду, не выходя из дома.
Для вас доступны:
- платежи без комиссий;
- пополнение средств;
- карт-счет для всех регионов;
- простой кредит.
Банк предлагает разнообразные программы развития финансирования частных лиц и юридических организаций. Все ваши проблемы успешно решаются с лидером своего региона — Уральским банком реконструкции и развития.
УБРиР — вклады для вас и вашей семьи!
2) Невский Банк
Питерский банк, основан в 1990 году. С каждым годом наращивает портфель предложений для всех категорий клиентов. Опыт работы дает банковской структуре возможность предоставлять самые выгодные предложения инвестиций и вкладов.
Надежность банка подвержена рейтинговым агентством «Эксперт РА». Это удостоверяет надежность банка на уровне «А». Что говорит о высоком уровне кредитоспособности!
Принцип работы банка — внимательное отношение к каждому вкладчику. Это привлекает все новых и новых клиентов, позволяя расширять программы для обычных граждан России. Попробуйте стать вкладчиком Банка Невского и вы поймете, чем Питер отличается от Москвы!
Банк Невский — разумные решения для всех разумных людей!
3) Московский Кредитный Банк
Учреждение работает на рынке России с 1992 года. Предлагает для физических лиц и корпоративных клиентов широкий перечень услуг.
Особенность банковских программ — ориентированность на клиента. Открытая политика и прозрачность вкладов позволили банку занять одну из лидирующих позиций в сфере инвестиционных вкладов физических лиц.
Результаты работы банка неоднократно отмечены на конкурсах финансовых институтов нашей страны.
«Доверие выше, чем прибыль» — девиз МКБ.
А теперь, смотрите мнение о банковских вкладах простого человека.
5. Как открыть надежный банковский вклад физическому лицу — 3 полезных совета
Какие бы вклады мы ни делали в банки, как бы не инвестировали свои деньги, банковский вклад вряд ли принесёт огромные прибыли. Это самый простой вариант пассивного дохода, а по сути — лишь сбережение средств.
Под лежащий в банке камень монеты не сыплются.
Но это все равно лучше, чем ничего. Поэтому делайте вклады, дамы и господа!
Совет 1. Выбирайте проверенные временем банки
Опыт работы говорит сам за себя. Если банк не лопнул в кризисные времена, сумел выстоять и не развалиться, не был образован в результате сливания группы банков и сохранил свой бренд — это надежный партнер.
Не так уж и просто быть банкиром. Приходится изыскивать все новые и новые программы для бизнеса. Рисковать, открывая программы для привлечения вкладов.
Банковские учреждения, как вино! Время делает их только крепче.
Совет 2. Распределяйте большую сумму вклада между различными банками
Не забывайте, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует выплаты для депозитов в размере не более чем 1,4 млн рублей. Поэтому разделяйте денежные средства между разными счетами.
На некоторые программы накладываются ограничения. Например, инвестиционные вклады разрешается сделать в банке только единожды. Если в вашем банке сделать второй вклад не получилось, ищите другое финансовое предприятие. Ну не терять же понапрасну свои и так небольшие проценты.
Считайте и экспериментируйте! Разложите теоретически ваши деньги по разным вкладам. Это не только неплохая зарядка для мозга, но и забавное развлечение.
Совет 3. Отдавайте предпочтение вкладам с простыми и понятными условиями
Что может быть лучше, чем ясность и понимание? Если вам что-то недоговаривают при заключении договора, значит дело нечисто! Разъясняя условия, менеджер сомнительные пункты будет опускать или говорить впроброс, акцентируя внимание только на плюсах. Следите по распечатанному договору за пояснениями специалиста банка, если он начнет темнить, вы это обязательно заметите!
Все тайное всегда становится явным по истечении срока вклада.
Пересчитайте проценты по вкладу самостоятельно. Должна получиться такая же сумма, что и была обещана. Если что-то не сходится, значит, банки о чем-то умолчали, или есть какие-то дополнительные условия, влияющие на конечное вознаграждение.
6. Заключение
Банковские вклады для физических лиц — предложение достаточно заманчивое. Так и хочется собрать деньжат, да сделать вклад. Так красиво и непринужденно деньги предлагают! Но я помню, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Прежде чем сделать вклад, взвесьте все за и против. Посчитайте риски, попробуйте учесть инфляцию и сравнить плюсы и минусы вашего решения.
Вопрос к читателям
Как вы думаете, какой из предложенных в таблице депозитов (см. раздел 3) будет наиболее прибыльным при сумме вклада в 100 000 рублей?
На этом до свиданья, уважаемые читатели нашего Хитрого Бобра! Мы желаем вам всех благ, удачных и перспективных вкладов и ожидаем отзывов и мнений по теме статьи. Ставьте лайки и делитесь нашими материалами в социальных сетях!
Загрузка...