Что такое кредитная линия: условия предоставления в банках, виды кредитных линий для физических и юридических лиц

Что такое кредитная линия: условия предоставления в банках + виды кредитных линий для физических и юридических лиц

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам.

Содержание

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена. Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера. Как только вы тратите определенную сумму, происходит выстрел, и патрон вылетает из барабана. Как только вы возвращаете деньги, вы заряжаете новый патрон, которым также можно стрелять. Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

• Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
• Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
• Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, – и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности – ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Кредитная линия банков

Виды кредитных линий

Выделяют несколько видов кредитных линий:

1. Невозобновляемая линия. У нее много общего с потребительским кредитом. Наиболее характерная черта – наличие лимита выдачи кредитных средств. Данный вид удобен, если кредит требуется компании в пределах одной кредитной линии, а дата, с которой будут использоваться заемные средства, точно неизвестна. После исчерпания лимита снова взять кредит будет нельзя.
2. Возобновляемая кредитная линия. Клиент может использовать заемные средства в пределах лимита, прописанного в договоре. Расходовать их можно поэтапно, а погашать – полностью весь долг или некоторую часть от общей суммы. Кредитная карта – наглядный пример возобновляемой линии. Если клиент вносит оплату вовремя и не допускает просрочек, кредитные средства могут использоваться им многократно при восстановлении суммы лимита.
3. Рамочная линия – кредит открыт на условиях единого соглашения, по которому оплачиваются несколько связанных друг с другом поставок. В договоре прописываются общие условия. Для совершения каждой операции необходимо заключать дополнительное соглашение помимо основного.
4. Онкольная линия. По ней возможно восстановить размер лимита до первоначального, при условии, что часть займа будет возвращена банку. Например, компания оформила договор на 6 000 000 рублей, а воспользовалась только 3 000 000 рублей. Когда деньги будут возвращены, для использования снова будут доступны 6 000 000.
5. Контокорректная линия. Клиенту предоставляется специальный счет, откуда можно будет снимать деньги. Все поступившие на него средства будут автоматически списываться в счет оплаты задолженности.

Договор кредитной линии

Договор, по которому открыта линия кредитная, является важным документом. Он регламентирует условия взаимодействия заемщика и банка. Для заемщика индивидуально рассчитывается сумма долга, ставка по кредиту и срок, на который заключается договор. Также указывается максимально возможная сумма выдачи денег или лимит задолженности. Если количество доступных денежных средств ограничено определенной суммой, то вы не сможете списать со счета ни копейкой больше. При внесении средств увеличение лимита невозможно, воспользоваться займом повторно без заключения нового договора не получится. Если у клиента ограничен размер максимальной задолженности, выдача займов будет приостановлена при достижении критической суммы долга. Как только будет внесена хотя бы некоторая часть средств, лимит увеличится на эту сумму и будет снова доступен. Соответственно, при погашении всей задолженности клиент сможет использовать весь лимит снова.

Кредитная линия для бизнеса/физических лиц

Под каждый конкретный проект должна быть открыта своя линия, кредитная возможность которой рассчитана индивидуальна. Обычно долгосрочное финансирование используют, чтобы оплачивать услуги других компаний, покупать сырье, приобретать недвижимое имущество и торговое или производственное оборудование. Компания может увеличивать оборотные средства за счет заемных денег. Перед тем, как подать заявку на долгосрочное финансирование, рекомендуется составить и внимательно проверить бизнес-план. В идеале, проект меньшего масштаба, но соответствующий представленной документации, должен успешно функционировать. Если предприниматель не предоставит документы для обоснования необходимости определенных доходов и расходов, то подобный вид финансирования будет невозможным.

Для физических лиц существует гораздо меньше вариантов, это объясняется тем, что линия кредитная – рискованный вид займа, а доходы в бизнесе значительно выше, чем доходы физлиц. Пластиковая кредитная карта с возобновляемым лимитом – линия кредитная, которая популярна у потребителей. Количество доступных денег по ней ограничено, а погашать задолженность можно небольшими платежами на протяжении длительного срока. Также спросом у населения пользуются займы на возведение жилья и на получение образования.

Кредитная линия ставки

Величина процентной ставки для юридических лиц наиболее важна. Поэтому предпринимателям необходимо определиться, будет ли она плавающей или фиксированной. Во время переговоров нужно решить, какая величина процентной ставки будет существовать для каждой операции в рамках кредитной линии. Для клиента персонально рассчитывают размер ставки. Обычно он составляет от 10 до 20%. В некоторых банках за открытие кредитной линии может взиматься комиссия не более 2%.

Погашение кредитной линии

Договор кредитной линии регламентирует условия, по которым будет происходить оплата задолженности. Действует общее правило: на счет ежемесячно нужно вносить некий процент от фактической задолженности. Обычно это не менее 10% от долга. Начисление процентов происходит на ту сумму, которую использовал клиент. Погасить долг полностью нужно к тому моменту, когда прекратится действие договора.

Срок кредитной линии

Кредитная линия для малого бизнеса обычно предоставляется на срок от 3 до 12 месяцев с процентной ставкой в пределах 15%. Для сегмента крупного и среднего бизнеса ставки выгоднее – от 10%. Для больших компаний существуют более гибкие условия предоставления кредитных средств. Срок, в течение которого необходимо полностью погасить задолженность, может быть увеличен для них до нескольких лет. У каждого заемщика сотрудниками банка проверяется ликвидность залога, а также уровень стабильности предприятия.

Учет кредитных линий

На лицевых счетах ведется учет кредитных линий. Проведенные операции, отраженные на счете, соотносятся с теми сроками, в течение которых фактически были размещены средства. В соответствии с существующими правилами бухгалтерского учета, счета должны отражать только предоставленные банком суммы. Сроки предоставления, прописанные в договоре, и сроки предоставления, которые были зафиксированы в учете, должны совпадать. Начисленные проценты включаются в состав прочих расходов.

К плюсам кредитной линии относятся:

– вы экономите время: можно заранее заключить договор на долгосрочное сотрудничество с финансовой организацией, а использовать средства только при возникшей необходимости;

– вы оплачиваете только те проценты, которые были начислены на фактически использованную сумму;

– нет жесткого графика платежей, в договоре указан период, в течение которого необходимо вернуть кредит;

– возможность увеличение оборотных средств при помощи кредитной линии.

Но имеются и минусы. Если заемщик не исполняет обязанности перед банком надлежащим образом, линия кредитная может быть закрыта в любой момент. Дополнительные комиссии могут увеличить стоимость займа, и она станет выше, чем у обычного кредита. Чтобы воспользоваться подобным типом финансирования, клиент должен быть ответственным и дисциплинированным, а также обладать идеальной кредитной историей.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц – предложения банков

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 – они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

• проценты по займу начисляются только на использованные средства;
• гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
• возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
• проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

• невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
• возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

• онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
• контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

• мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
• по требованию – выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

• величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
• выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
• при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
• процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
• размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
• при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

• С – сумма денежных средств ссуды;
• ЗП – запасы производства;
• ПН – производство незавершенное;
• ПГ – продукция готовая;
• ЗД – задолженность дебиторская;
• ОТ – отгруженные товары;
• ЗК – задолженность кредиторская;
• СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

• фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
• плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
• иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
5. Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

• планирование получения траншей самостоятельно;
• возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
• экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
• отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
• более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
• вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

• долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
• финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
• банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
• некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Что такое кредитная линия и как ее открыть? Преимущества и недостатки услуги

Для своих клиентов, предприятий или частных лиц банки сформировали удобную финансовую услугу – кредитную линию. Для одних это – настоящая находка в ведении своего бизнеса, а для других – слишком сложная и невыгодная услуга, которая повлечет немалые выплаты. Кому она будет выгодна и в чем ее особенности перед иными видами кредитования?

Определение понятия

Кредитная линия – это документально заверенное обязательство банка перед заемщиком, согласно которому банк предоставляет клиенту определенную сумму денег в течение оговоренного времени. Данная услуга банка позволяет клиенту пользоваться определенной денежной суммой, погашать ее частично или единовременно, повторно возобновлять пользование до утвержденного срока действия кредитной линии.

Такой вид денежного займа предоставляется юридическим лицам, а также физическим лицам со стабильным доходом. Как правило, срок действия кредитной линии не превышает 1 года (в банках России).

Отличие от кредита

Кредитная линия отличается от кредита тем, что последний предоставляется заемщику единовременно в оговоренный день. В случае же первого варианта клиент банка может получать лимитированную денежную сумму частями, в определенный временной период.

Кроме этого, отличия заключаются в следующем:

• В случае получения кредита сумма займа фиксирована – сколько денег предоставлено, столько и придется выплатить за условленное время. При получении кредитной линии можно не использовать предоставленный заем полностью, а воспользоваться некоторой его частью, которую в последствии нужно будет погасить.
• Кредитная линия – это нецелевой тип кредитования; кредит – целевой.
• Способ погашения разный: при долгосрочной линии займа сумма платежа перечисляется на счет, при кредите – после посещения отделения банка или через терминал.
• Лимитированная сумма кредита строго фиксирована, в то время как при ином варианте возможно ее повышение.
• При оформлении кредита денежная сумма выдается только после заключения договора. В случае оформления кредитной линии деньги снимаются клиентом со счета в нужном ему размере, но не превышающем фиксированный лимит.

Кредитная линия – наиболее удобный и выгодный способ займа для бизнеса, поскольку позволяет снимать и погашать необходимую на данный момент часть денег, а в случае необходимости повышать максимально допустимую сумму займа.

Способ выгоден для обеих сторон соглашения: банка и заемщика. Первая сторона предоставляет кредит и со временем начинает получать с него хорошую прибыль (учитывая размер процентных ставок). Вторая сторона получает возможность пользоваться кредитными средствами в любой удобный момент и в том размере, в котором ему удобно.

Подробно об отличиях между беспроцентным кредитом и кредитной линией смотрите этот видеоролик:

Виды кредитных линий

Услуга подразделяется на несколько видов.

Возобновляемая (револьверная) линия

Вид финансового соглашения с обозначением определенного лимита задолженности и возможностью досрочного ее погашения. Это один из самых востребованных видов денежных обязательств. Особенно актуален для сезонных видов бизнеса, например, для сельскохозяйственных структур. У таких предприятий востребованность в траншах возникает в определенные времена года (весна-осень).

Плюсом возобновляемого варианта является то, что отсутствует лимит на допустимый размер кредита, так как ограничение устанавливается лишь на остаток задолженности.

Наглядным примером револьверной линии являются кредитные карты, которые предоставляются в пользование физическим лицам. Владелец кредитки вправе пользоваться деньгами в пределах отведенного лимита с последующим его восстановлением, но с условием своевременного внесения оговоренной суммы ежемесячно (речь не идет о полном погашении). Пользоваться кредиткой держатель может продолжительное время.

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

Схожа с возобновляемой условиями ее предоставления, но отлична невозможностью восстановления лимита выдачи. Другими словами, физическое лицо или предприятие, воспользовавшееся предоставленной суммой, обязано ее погашать, но вот воспользоваться повторно такой кредитной линией уже не вправе. Действие ее можно назвать одноразовым.

Рамочная кредитная линия

Предоставляется для конкретных целей, то есть относится к группе целевых займов. Именно благодаря этому редко пользуется спросом.

Рамочная линия – это разовая кредитная поддержка от банка, которая применяется для конкретной поставки продукции или в качестве финансирования какого-либо проекта. Кроме того, эта кредитная линия строго придерживается рамок заключаемого договора.

Онкольная разновидность

Подразумевает способность возобновить первоначальный денежный лимит, но только после погашения обналиченной суммы. Так, например, банк предоставил своему заемщику 100 000 рублей, но последний потратил лишь половину и своевременно погасил потраченную сумму. После этого кредитный лимит будет доступен ему в первоначальном размере – 100 000, которыми он вправе воспользоваться в полной мере.

Контокоррентный тип

В этом варианте банк открывает на имя заемщика счет, на который перечисляет сумму займа. Клиент снимает деньги в любой удобный момент, а для погашения кредита кладет деньги – частями или полную сумму – обратно на счет. Удобство контокоррентной линии заключается в том, что заемщик погашает кредит только за период пользования денежных средств.

Особенности кредитной линии для физических и юридических лиц

Услуга несколько отличается для физических и юридических лиц.

Физическим лицам

Для обычных граждан – это ничто иное, как предоставление привычной пластиковой карты, на счете которой находится определенная денежная сумма. Денежный лимит этой карты возобновляется после того, как клиент осуществит полное погашение. Сроки погашения могут быть растянуты на длительный период.

Чаще всего такой вид денежного займа открывается физическими лицами на строительные или ремонтные цели, а также для платы за обучение.

Ежемесячно заемщик должен погашать использованную сумму в размере 5-10% от расходов. Минусом для физического лица является большой размер процентной ставки (40-60%) от общего лимита.

Юридическим лицам

Для юридических лиц денежная сумма может быть выдана в любом виде валют: доллар, евро или рубли. Все зависит от платежеспособности и надежности клиента.

Для юридических лиц существуют следующие условия оформления кредитной линии:

1. Размер процентной ставки может быть изначально фиксированным или же быть представлен в «плавающем» варианте и изменяться время от времени.
2. Процент ставки может быть установлен от каждой кредитной сделки.

В отличие от процентной ставки для физических лиц, для юридических она более лояльна (10-20%) и складывается из множества факторов.

Сроки действия этой услуги могут достигать 5 лет.

Преимущества и недостатки

Благодаря своим преимуществам перед другими видами займа кредитная линия востребована у клиентов. К достоинствам относится следующее:

• отсутствие целевой направленности услуги, таким образом заемщик вправе использовать полученную сумму по своему усмотрению;
• клиент может принимать в оборот любую необходимую сумму, но не превышающую максимально допустимого размера;
• предоставленный кредит возможно снимать частями или разово всю сумму;
• минимальные временные затраты: одобрение и предоставление денег осуществляется за короткие сроки, а воспользоваться ими можно в любой удобный момент;
• начисление процентов проводится лишь после начала использования предоставленных денег, и их размер рассчитывается от используемой суммы, а не от всего лимита;
• погашение кредитной линии не зависит от определенного графика платежей: клиент вправе вносить суммы для погашения по мере своих финансовых возможностей, но до срока окончания действия кредитной линии;
• размер долга погашается автоматически, как только заемщик перечисляет на свой расчетный счет деньги;
• при получении повторных выплат понадобится оформить и заявление.

Минусы тоже имеются:

• услугу кредитной линии возможно открыть лишь в том банке, в котором клиент ранее обслуживался или пользуется услугами сейчас: имеет расчетный счет, депозит, кредит и пр.;
• услуга, как правило, действует не более 1 года;
• если появится необходимость в открытии долгосрочной кредитной линии с максимально-допустимой крупной денежной суммой, то потребуется залог в виде недвижимого имущества;
• денежный лимит этой услуги в большинстве случаев небольшой, поскольку на его формирование влияет финансовая возможность заемщика;
• при несоблюдении условий кредитного договора банк вправе заблокировать кредитную линию или же существенно снизить сумму выдачи кредитных средств;
• рассмотрение заявки на активацию услуги проходит с доскональным изучением финансовых возможностей заемщика, рентабельности его предприятия, имеющегося залога.

Пользоваться этой услугой выгодно крупным предприятиям и организациям.

Как открыть кредитную линию?

Поданная клиентом заявка на активацию услуги подвергается тщательному изучению финансовых возможностей заемщика или предприятия, осуществляется анализ их деятельности. Предприниматели, которые имеют хорошую кредитную историю, репутацию добросовестного клиента, а также высокие и стабильные доходы вправе рассчитывать на открытие кредитной линии сроком до двух лет.

При подаче заявки на оформление услуги заемщик должен иметь при себе следующие документы:

• паспорт учредителя предприятия;
• бухгалтерский баланс за последние полгода;
• документация, подтверждающая регистрацию бизнеса.

В некоторых случаях банк вправе запросить дополнительные документы.

При активации кредитной линии сроком от 1 года банку понадобится гарантийное обеспечение. Оно может быть представлено следующим:

• имеющаяся коммерческая или некоммерческая недвижимость;
• ценные бумаги, обладающие ликвидностью;
• подтверждение надежности клиента от авторитетных банков;
• активы.

При первом обращении заемщика в банк за открытием кредитной линии с большей долей вероятности его ждет отказ. Привилегии имеют клиенты, неоднократно пользующиеся услугами конкретного банка.

Условия, сроки и способы погашения, проценты

Условия и сроки погашения кредитной линии заранее оговариваются и устанавливаются договором займа. Для физических и юридических лиц банки выдвигают разные требования. Для проверенных, крупных фирм предоставляются гибкие условия, а сроки кредитной линии могут быть продлены.

В каждом случае, независимо от того, кто открывает кредитную линию, банки оценивают ликвидности предоставляемого залога.

Погашение должно осуществляться ежемесячно, в сроки, прописанные в договоре, и независимо от того, осуществляется выплата частями или единовременно. Размер лимитированной суммы ежемесячной выплаты регулируется в зависимости от платежеспособности заемщика.

Для малого бизнеса сроки открытой кредитной линии не превышают 12 месяцев. Размер процентной ставки при этом варьируется в пределах 15-20%. Для крупных организаций, а также для проверенных клиентов сроки линии могут быть продлены более чем на 1 год, при этом размер процентной ставки не превышает 10%.

Но в подавляющем числе случаев банки первым делом обращают внимание на ликвидность предприятия, его доход, рентабельность, на все условия, определяющие его как надежного заемщика.

Кредитная линия – финансовые взаимоотношения между банком и заемщиком, которые выгодны для обеих сторон. Особенно интересны ее условия для юридических лиц. Для обычных же граждан кредитная линия подразумевает наличие большой процентной ставки, поэтому заранее стоит оценить свои финансовые возможности.

Кредитная линия

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая — что это такое

Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.

Что это такое: определение

Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.

Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.

Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.

Условия предоставления кредитного лимита

Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.

В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.

Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.

Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.

Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.

Разновидности кредитных линий

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.

Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.

В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.

Пример

Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.

Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта. То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.

Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.

Пример

Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.

Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.

Порядок погашения долга

Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.

Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.

Сходства и различия

Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.

Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.

Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.

Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.

Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.