Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и его постоянный автор Денис Кудерин.
В новой статье мы расскажем об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.
Сегодня вы узнаете:
- Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки?
- Где можно застраховать ипотеку дешевле всего?
- Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?
А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.
Содержание
- Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?
- Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида
- Вид 1. Страхование жилья
- Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика
- Вид 3. Титульное страхование
- Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов
- Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию
- Шаг 2. Выбираем вид страхования
- Шаг 3. Определяемся с возможными рисками
- Шаг 4. Собираем документы
- Шаг 5. Подписываем договор
- От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора
- Фактор 1. Пол и возраст
- Фактор 2. Состояние здоровья страхователя
- Фактор 3. Тип жилья
- Фактор 4. Размер кредита
- Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
- Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета
- Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования
- Совет 2. Участвуйте в акционных программах
- Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке
- Заключение
1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?
Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.
По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.
Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.
Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.
Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.
К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.
Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.
Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.
Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.
Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.
По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.
Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:
- жизнь;
- трудоспособность;
- титул (право собственности на объект недвижимости).
Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.
Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.
Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».
2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида
Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.
Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.
Вид 1. Страхование жилья
Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.
К страховым случаям относятся:
- пожары;
- стихийные бедствия;
- взрывы бытового газа;
- аварии канализационной и водопроводной систем;
- противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
- вандализм.
О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.
Пример
В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.
Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.
Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика
Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.
В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.
Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.
Вид 3. Титульное страхование
Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.
Пример
Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.
Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.
Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».
3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов
У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.
Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.
Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.
Так что – будьте внимательны.
Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию
Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.
Другие важные параметры:
- опыт работы страховщика;
- ценовая политика;
- рейтинг по версии независимых организаций;
- наличие льготных предложений и акций.
Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.
Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».
Шаг 2. Выбираем вид страхования
Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.
Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).
Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.
Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.
Шаг 3. Определяемся с возможными рисками
Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.
В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.
Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.
Шаг 4. Собираем документы
Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.
Список документов стандартный:
- паспорт заемщика;
- договор купили/продажи;
- свидетельство права собственности на квартиру;
- медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
- заявление (анкета).
Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.
Шаг 5. Подписываем договор
Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.
Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.
Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.
4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора
Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.
Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.
Фактор 1. Пол и возраст
Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.
Фактор 2. Состояние здоровья страхователя
При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.
В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.
Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.
Фактор 3. Тип жилья
При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.
Фактор 4. Размер кредита
Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.
Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:
| № | Факторы | Влияние на стоимость полиса |
| 1 | Возраст | Молодые люди платят за страховку меньше |
| 2 | Пол | Для мужчин страховые тарифы выше |
| 3 | Состояние здоровья | По минимуму платят здоровые люди без вредных привычек |
| 4 | Тип жилья | На цену влияет год постройки, наличие отделки, состояние перекрытий и другие показатели |
| 5 | Размер кредита | Чем больше сумма, тем выше процентная ставка |
5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.
Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.
1) «Ингосстрах»
Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах. Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.
2) «Росгосстрах»
Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.
3) «РЕСО-Гарантия»
Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».
Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».
4) «АльфаСтрахование»
Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет. Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.
5) «ВТБ Страхование»
Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.
Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.
6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета
Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.
Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования
Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.
Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.
Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.
Совет 2. Участвуйте в акционных программах
Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.
Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.
Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.
Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке
Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.
Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.
Смотрите полезное видео по теме.
7. Заключение
Сделаем выводы, друзья. Ипотечное страхование – обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.
Надеемся, настоящая публикация поможет вам избежать ненужных трат и выбрать максимально выгодные программы при страховании ипотеки.
Желаем вам финансового благополучия! Как всегда, ждём оценок статьи и ваших комментариев к прочитанному. До новых встреч!
Загрузка...